據(jù) 外媒報道，最近美國無人機保險公司Verifly發(fā)布了一款APP，它以用戶為中心，設置一個半徑為0.25英里的圓，作為保險的有效覆蓋范圍。APP自 建有地理數(shù)據(jù)庫，且能掌握天氣信息，它會基于綜合因素給出報價，起始價是10美元/小時，用戶如果接受報價，即可使用信用卡支付。

相比于目前市面上普遍的按年收費，這款按實際使用情況報價、按小時收費的APP確實改變了無人機保險領域的游戲規(guī)則。

那么這種模式到底靠不靠譜，其他領域是否有經(jīng)驗可以借鑒，在此筆者查閱了相關資料，為大家粗淺的分析一下，這種創(chuàng)新模式的可行性。

Verifly的無人機保險APP/圖 來源網(wǎng)絡

類似模式在車險領域已經(jīng)出現(xiàn)

筆者認為，Verifly的無人機保險APP與UBI車險十分相似。

UBI是近兩年一個很火的詞，全稱為Usage based Insurance，即基于駕駛行為而定保費的保險，保費取決于駕駛時間、地點、駕駛方式（比如是否常急剎車）等綜合指標考量。

UBI 車險主要有兩種數(shù)據(jù)收集模式，一種是OBD模式的車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，OBD即On-Board Diagnostic，車載診斷系統(tǒng)，通過設備與車輛內(nèi)置接口相連從而讀取數(shù)據(jù)。市面上出現(xiàn)的騰訊路寶、車寶、通易優(yōu)駕、元征GOLO、領航欣車智通、永 泰和車醫(yī)生、開元智信通、方碩邦途車管家、深圳成為智能等均采用這種模式，另外一種是手機車聯(lián)網(wǎng)。

在歐美和韓國，一些鼓勵UBI發(fā)展的政策早已落地。它們的UBI車險商業(yè)模式起源于按里程付費，StateFarm、Progressive、Allstate等公司均已推出了有一定影響力的UBI產(chǎn)品。

在中國，UBI車險發(fā)展相對滯后，現(xiàn)階段UBI車險是風口上的豬，熱議不斷，風投追逐。目前我國多家保險公司已經(jīng)開始嘗試UBI模式，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供商也在積極向保險公司推銷UBI相關技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)公司、汽車制造商等亦在嘗試向這一領域邁進，以搶占市場先機。

據(jù)中國國家統(tǒng)計局、興業(yè)證券研究所聯(lián)合發(fā)布的報告，到2020年國內(nèi)將有30%-40%的車主成為UBI的客戶?，F(xiàn)在UBI在中國才剛起步，如此高的預測數(shù)據(jù)足以證明UBI的發(fā)展?jié)摿Α?/span>

UBI為什么受到歡迎？

UBI之所以能夠廣受關注，被很多人看好，在于其有以下幾點優(yōu)勢：

1.降低賠付成本。UBI可以實現(xiàn)差異化的定價策略，有助于吸引“好”得客戶，避開“差”的客戶，從而減少賠付幾率；由于UBI可以引導客戶更加關注自身的駕駛行為，從而降低事故發(fā)生幾率，減少賠付。

2.降低保費。基于第一點，賠付降低后，承包方就有更多能力來為優(yōu)質(zhì)客戶提供更優(yōu)惠的定價。有的客戶因為尾號限行、經(jīng)常出差等原因，開車次數(shù)很少。有些客戶的安全意識和技能高，出風險的概率低。對于這兩類優(yōu)質(zhì)客戶來說，UBI是更劃算的選擇。

3.增強客戶粘性。傳 統(tǒng)車險，客戶一般只有在投保和理賠時才會與保險公司建立起聯(lián)系，投保和理賠的頻率分別為每年1次和0.5次，客戶與保險公司之間了解甚少。據(jù)《UBI車險 實踐與思考》一文介紹，UBI產(chǎn)品能夠顯著提高保險公司客戶黏性，有助改善保險公司客戶關系?；隈{駛習慣分析反饋這一UBI產(chǎn)品基礎功能，可以建立 UBI客戶交流平臺，提供關于駕駛行為的分享、討論、比拼途徑，引導客戶關注參與。由于符合好奇心理和比較心理，UBI客戶對于駕駛行為交流通常參與意愿 較強、參與頻率較高，客戶接觸機會明顯增加，容易形成保險公司自有活躍客戶群體?？蛻羰潜ｋU公司的無形資本和核心資源，UBI產(chǎn)品能夠帶來的實際價值不言 而喻。通過UBI產(chǎn)品獲取活躍客戶并且保持交流互動，如能配合優(yōu)質(zhì)服務，即可提升客戶續(xù)保率、延長客戶生命周期，同時可為開展其他銷售活動提供機會。

UBI無人機保險是否行？

大 約2014年左右，隨著無人機數(shù)量的增加，無人機保險逐漸落地，中國平安、天安財險、眾安保險永誠財產(chǎn)保險等陸續(xù)和無人機企業(yè)或聯(lián)盟合作，推出了一年期或 者半年期的保險。相比于車險，無人機保險起步較晚，發(fā)展不夠成熟，創(chuàng)新性不夠，UBI在我國的無人機領域尚未出現(xiàn)，甚至UBI模式的無人機保險幾乎從未被 提及。

Verifly的無人機保險APP可以說是世界無人機保險領域的一個突破，它打破了傳統(tǒng)的投保、承保模式，將保費與客戶的使用行為掛鉤。

筆者認為，相比于汽車用戶，無人機用戶之間的駕駛技術(shù)差異和使用頻率差異更為明顯。UBI模式在無人機領域的出現(xiàn)，或?qū)⒂兄跓o人機保險的推廣。

“炸 機”一詞在無人機領域可謂耳熟能詳。據(jù)統(tǒng)計，從2013年至今，某無人機炸機資訊站，共發(fā)布了1800條無人機的事故帖，過去的7月，該網(wǎng)站上共發(fā)布了 47起國內(nèi)無人機炸機事件。大疆公關總監(jiān)表示，85%以上的無人機事故是由于用戶誤操作引起的，只有少部分是因為部件失靈或其他不可抗力發(fā)生。

對于85%這一數(shù)據(jù)是否準確，筆者也無法判定，但可以肯定的是，用戶誤操作確實是“炸機”的一大原因。

據(jù) 宇辰網(wǎng)獲悉，截止2016年6月30日，全國有104家訓練機構(gòu)拿到了無人機駕駛員訓練機構(gòu)資質(zhì)，頒發(fā)民用無人機駕駛員合格證為5047個，通過考試，尚 未頒發(fā)合格證的有1000余人。盡管持證駕駛員明顯增多，但和無人機銷量相比還是想去甚遠，也就是說，有大量的人在黑飛。

相比于接受過專業(yè)課程訓練、通過考核的持證駕駛員，其他很多無人機用戶對于無人機的使用知識都不夠了解，這確實增加了“炸機”的可能性，進而也增加了承保方的賠付壓力，使無人機保險的價格并不“親民”。

另 一方面，無人機并非生活必需品，而且也還沒有成為某一行業(yè)的剛需，所以很多購買無人機的個人用戶或者行業(yè)用戶使用無人機的頻率并不高。然而，專門從事無人 機數(shù)據(jù)采集服務的企業(yè)或者飛手，對無人機的使用頻率要遠高于一般用戶。因此，UBI模式可以避免不同風險概率的二者承受同樣的保費，實現(xiàn)更精準的個性化定 價。

當然UBI車險，由于OBD技術(shù)難點、部分車型沒有OBD數(shù)據(jù)接口或者接口不開放（車企對于這類型的數(shù)據(jù)非常在意，不愿意提供給保險公司，購買也不愿意）等原因的尚且無法普及，UBI在無人機領域能否成功，何時發(fā)展起來都是未知。

注：部分內(nèi)容參考自：《證券時報》、《新京報》、《當代金融家》等。